買終身險真的比較划算?業務不會跟你說的四大地雷 - Finfo

終身型的保險很貴，把你一輩子該繳的保費，全都壓縮在10 年、20 年的繳費期間內了，以一般上班族來說，如果想用終身險買齊壽險、失能、癌症、醫療的保障， ... Skiptocontent Tags:定期險,終身險 Postauthor:jmhuang Postpublished:2019-08-02 Postcategory:保險規劃建議 買衣服的時候會聽到：「這件是最後一件，賣完就沒有了！」，電視上的投資老師說：「這支股票一定會漲！」，生活中的銷售話術，到底什麼該信什麼不該信？保險界常見的「買終身險真的比較”划算”」，真的是這樣嗎？如果以下對話都有聽過，那你趕快把保單拿出來檢查一下。

目錄 1.越早買越”划算”，年紀愈小就愈該買終身險？2.買終身型的才能保障一輩子！如果定期險的投保上限80歲，代表年老就買不到保險了。

3.定期險總繳保費比終身險還貴，忍痛繳20年的終身險才划算？4.終身型很貴沒錯，先買基本保障的額度，以後有能力再把額度往上加。

定期型和終身型保險的差異，到底在哪裡？定期險與終身險的重點分析定期險1.容易累積財富2.調整保單很方便，容易挑選CP值高的商品3.如果今年有生病，隔年是否能續保4.保費會隨年紀增加而調漲終身險1.身故會退還保費，保費有去有回2.醫療技術進步，終身險可能不會理賠3.現在說會理賠1,000元，未來理賠的價值不到1,000元4.20年要有耐心的繳完，保費像是沉重的負擔結論1.不是終身險不好，它有特別專屬的位置。

2.當你年輕、預算有限，規劃盡量以定期險為主。

1.越早買越”划算”，年紀愈小就愈該買終身險？ 「買保險就是要買終身型的，繳費20年，保障一輩子，最後還會退錢給你！而且你看，0歲買、25歲買、45歲買都是保障到99歲，當然要趁年輕的時候替自己買一張，最好幫小孩也買一張。

」 如果從0歲開始購買終身還本型的保險，每年3萬元繳20年，總共繳了60萬，如果都沒用到99歲會退64萬，聽起來超划算的。

愈早購買終身型保險保費愈低，其實代表你年紀愈輕的時候就借錢給保險公司，讓保險公司用你的錢去累積財富。

換個做法，如果你把買保險的預算壓得更低，每年只花1萬元購買保險，把省下來的2萬元拿去做有效投資，只需要每年4%的投資報酬率，累積到90歲時竟然有1,000萬！究竟你的小孩未來會希望拿到的是1,000萬的現金，還是可以退回64萬的終身保本型保險？ 年齡省錢去投資投資報酬率4% 020,00020,800 120,00042,432 220,00064,929 ...固定投入2萬... 1720,000533,425 1820,000575,562 1920,000619,384 20不再投錢644,159 …… 899,644,812 9010,030,604 9110,431,828 保險真的可以幫我們承擔疾病及意外的風險，但如果你到現在都還只聽過「終身險」，你的錢包可能要小心了，同樣類型的保障「定期險」可以省很多，如果你選擇低保費高保障的定期險，將省下來的錢替自己累積財富，這1,000萬就可能會出現自己的帳戶中！ 📝2022最強實支實付醫療險比較表 😱買保險是最糟糕的選擇，繳一堆保費卻什麼都不理賠！ 2.買終身型的才能保障一輩子！如果定期險的投保上限80歲，代表年老就買不到保險了。

首先要釐清到底誰需要保險？不是小孩、年輕人、老年人，而是存款不足的人。

假設我的存款有2,000萬，那出了什麼意外、疾病，就刷卡付醫藥費就好了。

可是如果今天我的存款不足，只有30萬，那任何的意外、疾病都有可能讓我沒辦法應付自己的生活，還會造成家人的經濟負擔。

剛開始工作，手邊存款不多，支出一些預算購買保險是沒問題的，但隨著資產累積，其實是應該漸漸減少對保險的需求。

我們應該要趁年輕的善用定期險「低保費高保障」的特性，把省下來的保費用在累積財富，手邊的現金才是真正該陪你一輩子的，希望每個人年老的時候都有充足的現金，而不是不一定用得到的保險。

📝2022成人意外險專案比較表總整理 📝2022兒童意外險專案比較表總整理 3.定期險總繳保費比終身險還貴，忍痛繳20年的終身險才划算？ 其實我們不應該以「保險買一輩子」為目標，而且我們也不需要一輩子買「同樣的保額」。

當你的財富越多，就能讓自己逐漸脫離對保險的需求，終身型的保險就像是把一輩子的保費壓縮在二十年內先讓你繳完，然後相同的保障額度用一輩子。

定期型的保險則是有繳費有保障，當你不再需要的保險的時候自然就可以降低額度或是不再購買。

保險的額度應該要是可以自由調整的，年紀大保費貴，那就少買一些啊，而且最後的目標應該是成為一個存款足夠的人，脫離對保險的需求。

📝2022定期壽險比較表總整理 4.終身型很貴沒錯，先買基本保障的額度，以後有能力再把額度往上加。

「先生你錢帶不夠沒關係，先買這個傘面只有四分之一的雨傘，以後有錢你再想辦法補剩下四分之三的破洞。

」你有遇過賣雨傘這樣賣的嗎？聽起來很不可思議吧！ 終身型的保險很貴，把你一輩子該繳的保費，全都壓縮在10年、20年的繳費期間內了，以一般上班族來說，如果想用終身險買齊壽險、失能、癌症、醫療的保障，一定是要繳個10幾萬，這樣的經濟壓力很大。

如果你的預算有限，每年只想繳3萬元的保費，只要將「壽險、失能、癌症、醫療」任何一種險種的終身險買好買滿，一定會壓迫其他險種的預算，這時候業務員總是很貼心的說：「沒關係，我們先買基本的額度，剩下不足的我們之後再補。

」買額度低的保險，就像是買了一把只有四分之一傘面的雨傘，下大雨的時候你全身還是濕的亂七八糟，這樣的雨傘有什麼用？ 為什麼不要在年輕的時候，用低保費買高保額的定期險？這是一把完整的大傘，出事情的時候理賠額度高，重點是要把省下來的錢替自己累積財富，你的財富愈多，就愈來愈能脫離對保險的需求。

定期型和終身型保險的差異，到底在哪裡？ 簡單來說，就是什麼時候需要繳錢！如果要認真討論，就要先認識「保障年期」與「繳費年期」。

保障年期：保戶在這段期間內發生疾病或意外，保險公司有義務要理賠。

繳費年期：保戶需要繳錢的期間，翻開保單第一頁，上面寫的「年期」，通常是指「繳費年期」。

市面上的保險期別，大約可以分為以下三種： 一年期的定期險：每年有繳錢就有保障，沒繳錢就沒有保障。

多年期的定期險：常見的有6年期、10年期、20年期的定期險，又可以細分為：(1)保障年期等於繳費年期，例如：繳費10年，保障10年。

(2)繳費期間結束後，仍有多幾年的保障，例如：繳費10年，保障15年。

終身險：繳費年期為6年期、10年期、20年期等等，以10年期的終身險為例，繳費10年可保障一輩子。

繳費期間與保障保障的關係 定期險和終身險，最明顯的一個差異就是：「繳費期滿後，如果還想要有保障，需不需要繼續繳錢。

」很多人擔心年老的時候保費很貴，所以趁年輕的時候趕快購買終身型的保險，但請小心！終身型雖然只要繳費10、20年，在這繳費期間的保費壓力是比較大的，就像是將未來要繳的保費先濃縮了。

定期險與終身險的重點分析 到底我們需要的是定期險，還是終身險？以下分析提供參考： 定期險 1.容易累積財富 你花愈多錢在保險上，就代表你能累積財富速度愈慢。

25~45歲是累積財富的重要時期，要想辦法存錢，同時又要負擔家庭責任，萬一出事定期險的高保障可以支付醫療及生活費用，如果沒事最好，省下來的錢可以快速累積財富，盡早脫離對保險的需求。

2.調整保單很方便，容易挑選CP值高的商品 購買1年期的定期險，如果未來看到有理賠條款更好、保費更便宜的商品，變更保單的自由度相當高，對於未來有新的疾病或是醫療技術，保險公司也會做出對應的保單，我們可以依照當下的健保制度及醫療技術，選用對自己比較容易理賠的保單。

3.如果今年有生病，隔年是否能續保 保險公司可以評估一個人的健康狀況，覺得你今年看醫生太多次，決定明年不讓你繼續買定期險，這樣的狀況稱為「不保證續保」；但只要我願意付錢，保險公司就不能拒絕我，這叫做「保證續保」。

市面上的定期險，保證續保、不保證續保的商品都存在，購買時盡量挑選有保證續保的商品，對自己比較有保障。

👉少了「保證續保」條款，你的保險可能會中斷喔！ 4.保費會隨年紀增加而調漲 25~45歲的時候，我們的存款不多，擔心意外或疾病需要大筆醫療費用，如果我們透過定期險「便宜」的特性想辦法累積財富，等到年老的時候，其實應該已經存了一筆預備的醫療費用，身體有狀況就拿出來治療，身體沒狀況就拿去享受人生。

定期險會逐年調整保費沒有錯，但我們真正需要擔心的是在退休以前，自己有沒有好好累積財富，讓自己脫離對保險的需求，而不是顧慮保費會隨年紀愈來愈高的狀況。

終身險 1.身故會退還保費，保費有去有回 「保險如果沒用到，最好我死掉以後錢還能留給我的小孩，這種保險活著有保障，身故會退錢，我全都要！」保險公司的確設計出這樣的保單「身故退還總繳保費x1.06倍」，假設你現在30歲，並且在80歲時身故，等於你借錢給保險公司50年，50年後只多退你6%的利息。

但是50年前的100萬多有價值，現在的100萬可以買到什麼東西？保險公司跟你借錢50年只是多退你6萬元，實際上經過通貨膨脹以後，最後退還給你的106萬是相對不值錢的。

定存每年都可以有1%的利息了，50年累積也超過50%的利息了，退我這個6%，是不是不夠塞牙縫？ 這種會退錢給你的保單還有一種特色，就是特別貴，同樣的保障額度，如果選用定期險保險費用比較低，省下來的錢能留在身邊自由運用，而不是卡在保險公司50年了。

📝2022長年期／終身還本失能險比較表總整理 2.醫療技術進步，終身險可能不會理賠 你的保單條款會理賠的項目，從你簽訂的那天就寫得清清楚楚的，30年前癌症治療技術只有放化療，治療副作用又多治療效果也有限，那個時候購買的終身防癌險只有理賠放化療及癌症身故；現在有了標靶藥物，能夠有效針對特定癌症治療，可是30年前的終身防癌險就沒辦法理賠標靶藥物的費用。

你能預測30年後，癌症又會有什麼更新的治療方式嗎？就是因為無法預測，現在購買的終身防癌險裡面一定沒有寫，條款沒寫的治療方式保險公司就不需要裡陪。

👉2022醫療險規劃：實支實付進來，終身醫療走開 3.現在說會理賠1,000元，未來理賠的價值不到1,000元 想想看20年前的珍珠奶茶一杯25元，現在的珍珠奶茶一杯40元，20年前的500萬可以買到台北市的公寓，現在的500萬可以買到台北市公寓的廁所。

通貨膨脹、原物料上漲，「相同金額的錢」能買到的東西是愈來愈少的。

終身醫療理賠的金額也是一樣，現在告訴你每天住院理賠1,000元，40年後，這張保單依舊住院每天只能理賠你1,000元，但這已經是比較不值錢的1,000元了。

4.20年要有耐心的繳完，保費像是沉重的負擔 購買終身險能夠乖乖繳完20年的人，其實沒有想像中的多，依照2018年統計，購買終身型保單滿3年的人已經有10％不願意繼續繳費，有可能是買保險的隔年發現帳單好貴喔，但是根本想不起來自己買了什麼東西而後悔，或是當初只是保人情險，朋友沒在做就不想繼續繳錢了，也可能是別的業務員說：「哎呀，他們家的商品不好啦，你解掉來買我們家的」。

人生還要買車、買房、養小孩，要支出的項目太多了，終身險貴又保障低，很容易繳個幾年就放棄了，前幾年繳的保費卻沒有換到終身保障，真的是一大虧損。

結論 1.不是終身險不好，它有特別專屬的位置。

實際規劃保險組合的時候，終身險也是有存在的必要，一張保單的組成至少要有一個主約，然後底下可以掛非常多張附約，你可以想像主約就是衣架，附約是衣服，我們主要是要買衣服(附約)。

衣架最好選個便宜又堅固的，所以終身壽險通常會被拿來當作主約，畢竟人如果身故了，也不需要繼續購買附約了。

終身型的失能險也很適合當主約，因為它的理賠年限長，即使失去雙手或雙腳，都還可以持續理賠約50年，讓主附約的延續性不會失效。

2.當你年輕、預算有限，規劃盡量以定期險為主。

保險是用來陪伴你累積財富，當你存款不足時替你承擔風險的東西，年老容易生病是所有人都知道的事情，那我們更要趁年輕的時候用定期險「低保費高保障的特性」幫助我們累積財富，在自己在退休的時候有充足的資產，這才是正確的目標。

想在預算有限的狀況下，組出保障完整的組合嗎？現在就去Finfo看看大家怎麼搭配的： 👉大人的完整防護罩 👉新生兒平安長大 更多保險知識： 👉2022防癌險規劃：重大傷病+防癌險才是最佳組合！ 👉2022新生兒保險規劃總整理｜看完搞定保險大小事。

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