你還在幫房東繳房貸？4個方法幫你客觀評估：究竟是買房好 ...

畢竟，根據統計，大部分人平均一生至少會「換屋2～3次」... （註：請注意利率不是一成不變，假設未來利率增加，也等同支付了更多的利息。

但利率政策通常 ... Skiptocontent Postauthor:喬王 Postpublished:2019-09-22 Postcategory:A1購屋指南 Postcomments:0Comments 這幾年基本工資漲，物價也跟著漲，而且不只是房租漲，房價也跟著漲！ 雖然說房價近幾年已經有緩跌的情況，但對於一般小資族來說，房子仍然是昂貴的必需品。

這讓喬王想起了「買房好？或租房好？」這熱門話題，直到現在正反雙方仍是爭論不休。

所以，這次喬王也試著提供4種評估方式，希望可以透過「1個主觀+3個客觀」評估法，幫助你用更全面的角度來思考「買房」與「租房」這件事情囉！   1.有定居打算嗎？ 想要定居的人適合買房， 不想定居的人適合租房。

除非你為了投資而買房，不然買了房子，也代表你已認定自己會長期住在這地方，至少5~10年內都不會有搬遷打算。

（這裡是指主觀認定上，畢竟世事難料…） 所以，如果你是以下這幾類… (1)剛出社會、沒啥資金、工作還不穩的人。

(2)尚未成家的單身族或未婚族 (3)立志依錦還鄉要回家定居的北漂族 (4)工作需頻繁四處派駐的外派族 (5)居無定所的空中飛人 (6)四海一家、處處留情、處處是我家者 (7)喜歡每隔一段時間就住在不同環境的喜新厭舊族 那麼，「租房」可能會比「買房」好（請注意，這裡是指相對性，而非決定性），除非你真的確定你已經「想要」或「能夠」定下來了！ 因為房東在許多情況下，都可能收回房子，所以當你已經有配偶和小孩時，理論上定居的需求就會愈強。

畢竟多數人還是希望居住的穩定性，而不用看房東臉色來決定自己能住哪裡。

此外，根據常理，年紀愈長的單身族，租房的難度也會愈高。

2.租金機會成本有多高？ 租金大於房貸利息可考慮買房， 租金遠低於房貸利息可考慮租房。

先給大家兩個重要觀念： (1)「租金」與「房貸利息」都是付出後，就再也拿不回來的「費用」，只是一個繳給房東，一個繳給銀行。

(2)「房貸本金」是當你賣掉房子時可以拿回來的「資本」，萬一急用或其他投資規劃需要，也可以透過「增貸」將錢調度出來使用。

  假設你現在每月支付「1萬元租金」，房貸利率2%的條件下，等於幫房東每月支付了「房貸600萬元的利息」；房貸利率1.6%的條件下，等於幫房東每月支付了「房貸750萬元的利息」！ （有興趣了解自己的租金對應多少房貸的朋友，不妨參考下表） 既然如此，為何不乾脆自己「背房貸、付利息」？至少自己還擁有「房子的所有權」，而不是「幫房東繳利息」！ 何況當你賣掉房子時，還掉的房貸本金又能全部拿回來，可以繼續再買下一間！畢竟，根據統計，大部分人平均一生至少會「換屋2～3次」... （註：請注意利率不是一成不變，假設未來利率增加，也等同支付了更多的利息。

但利率政策通常是降息速度快，升息速度慢，且愈不景氣利率愈低。

）   3.租金房貸比很高嗎？ 租金房貸比大於50%可考慮買房， 租金房貸比小於50%可考慮租房。

這是比上一個方式更加保守的評估法，因為繳的租金必須不只幫房東付了房貸利息，還要付了部份本金才考慮要買房！ 先給大家一個參考公式： 租金房貸比=每月租金÷每月房貸本利支出   「租金房貸比」是指每月租金占每月房貸本利支出的比重，比重愈高，代表租房的機會成本愈高。

如果租金房貸比超過5成，等同不只幫房東繳「房貸利息」，甚至還可能幫房東還掉了「房貸本金」。

  舉例如下： (1)假設月租金１萬元，但買房須負擔房貸1000萬元，月付金約3.5萬元（以期限30年、利率1.7%計算），含本金2.1萬元+利息1.4萬元。

Ａ.月租金(1萬元)房貸利息(0.7萬元)：因為租金高於利息，租房的成本較買房高，可考慮買房。

B.租金房貸比=1萬元/1.8萬元=55.6%：因為租金房貸比已超過5成，可考慮買房。

（已幫房東付了全額利息＋部分本金）   ４.負債比夠低嗎？ 負債比小於40%可考慮買房， 負債比大於70%可考慮租房。

負債比是最現實也是最關鍵的指標，因為它涉及了你的「收入高低」及「風險承受度」，也是酸民們最喜歡拿來否定買房的原因。

什麼是負債比呢？先給大家一個公式： 負債比＝每月房貸支出÷每月收入 以銀行的規範來看，負債比的「每月房貸支出」是用「本金+利息」計算，60~70%是一般人的貸款上限。

但以財務規劃角度來看，負債比的「每月房貸支出」則是看你「每月的實際支付金額」，不管你是本利攤還或只繳利息，我都會建議一般民眾要將負債比控制在月收入的三分之一，也就是30~40%才不會造成生活上的壓力。

（降低個人的每月負債支出有很多方法，譬如本金寬限、拉長期限、夫妻共同分擔、合資…等，可參考房貸壓得你喘不過氣?降低月付金的4招必學方法!第4招幫你每月少還上萬元!）   然而，這個比例其實因人而異… 如果你每月收入10萬元，但原本的生活支出高達7萬元，就算壓低負債比在40%也無法應付基本生活； 但如果你每月收入10萬元，原本的生活支出只有1萬元，那負債比70%對你來說，也不會讓你的生活過得太辛苦。

所以，你適合多少的負債比？麻煩請自行評估，並用負債比回推你的合適房貸囉！   等級 負債比 安全 10% 20% 30% 標準 40% 50% 60% 積極 70% 80% 90% 以上4個評估方式，是我這幾年來覺得最實用的判斷準則，你可以用來檢驗你符合了幾項適合買房的指標、幾項適合租房的指標。

當然，我知道很多人還是會有不同的支持或反對買房原因，包括了： (1)害怕現在房價太高、少子化、未來房價可能會大跌。

(2)把買房的錢拿去投資，或許可以賺到更多錢，到時候再來買房。

(3)把買房的錢花在生活上，可以享受更高的生活品質。

  不過，我要提醒，請務必思考以上三點假設是否具有不確定性！ (1)怕房價跌？但萬一房價沒跌，可能永遠追不上房價！ (2)把買房的錢拿去投資？投資有賺有賠，你願意向未來的自己下賭注：你的投資績效長期而言，會比房價上漲率快？ (3)把買房的錢用來享受現在的生活？當你中老年開始想買房時，是否更加無能為力，不得不繼續攜帶全家大小四處租屋？   曾聽過施昇輝先生的一句話，我覺得很精闢：「要不要買房，不是辯論比賽，是真實人生！」 所以，喬王特別花了不少時間寫出這篇文章，就是希望大家能用更全面的主客觀角度思考：「究竟，你現在適合買房？還是適合租房？」 畢竟，我真的寧願看到大家在「真實人生」取得勝利，而不是僅在「辯論比賽」取得勝利… 祝福大家都能找到買房或租房的定位，找到適合自己的好房子（不管是買房，或是租房）囉！   看完這篇文章後，你覺得你目前是租房好？還是買房好呢？如果你有任何想法，歡迎在下方留言區或FB粉絲頁討論與交流囉！ 若你想要了解適合自己的負債比，快速地用收入算出對應的適合貸款額度是多少，請在FB粉絲頁留言給我，我會再傳對照表給你。

（如果你已經是我Hahow好學校線上課程的學員，請直接看第一單元，裡面有更詳細的影音說明） 如果想要獲得更多投資理財或房地產的相關資訊，歡迎點選加入LINE好友按鈕，即可獲得更豐富的即時資訊！ ​​ 覺得這篇文章不錯的話，也歡迎分享給朋友看，並且按讚追蹤唷！   想更系統化地學習買房相關知識嗎？不妨參考以下的資訊吧！ 進階學習管道 1.喬王的Hahow線上課程「買房必知！告別無殼蝸牛的銀行貸財術！」，其中有一門課可免費試聽唷！ ​ 2.其他房地產課程總整理：房地產課程這麼多怎麼選？小資族買房一次就上手的房地產課程懶人包！ ​​ 延伸閱讀 貸款條件的3大公式，讓你一次搞懂！ 銀行估價怎麼判斷？房仲告訴你的，別輕易相信！ 提前還房貸？不懂銀行遊戲規則，小心被罰高額違約金！ 想買房卻不知合理房價？估價資源大公開，看完後你也能變成估價大師！ 買房要注意的6大地雷是…？不想買到海砂屋與凶宅，這篇一定要學起來！ 買房要挑戶數多或戶數少的社區？原來關鍵不在於戶數多寡，重點要看這個… 本金均攤好？本息均攤好？買房子不一定要這樣還款，5個觀點破解等額本金還款的迷思！ 30年、40年房貸真有那麼恐怖？一分鐘讓你看懂30年、40年房貸真相！ (Visited497times,1visitstoday) 喬王 喬王，台大經濟系/台科大科管所畢業，原本是銀行儲備幹部，為了追求理想生活，大膽放棄了年薪百萬的工作，成為一名自由工作者。

目前同時經營部落格、Podcast、房地產及線上課程，專門幫助小資上班族達成人生三件事：理財x買房x斜槓。

目前在Hahow好學校開設2門線上課程，也曾受邀到台北大學、臺北市立大學、台灣科技大學、龍華科技大學、台灣西門子、三商美邦、天地人文創等機構演講，累積學員至少1000位以上。

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Δ 關於喬王 嗨~我是喬王，因為喜歡學習投資理財，所以開設了部落格，紀錄並分享我的學習點滴。

一直以來，身邊有許多想理財的朋友，但複雜的財經知識與術語，往往讓他們不知從何下手；或者道聽塗說，學到不正確的觀念、踩到金融詐騙陷阱，虧了錢後再也不敢投資。

這幾年，喬王也在投資理財這條路上跌跌撞撞了許多次，才漸漸地找到自己的順流理財模式。

所以，希望透過分享平易近人的文字與教學，讓更多人重視自己的財務，進而掌控自己的人生。

如果你也認同我的想法，歡迎和我一起多多交流! 個人經歷 好學校Hahow線上課程講師斜槓槓槓槓Podcast創辦人風傳媒專欄作家經濟日報專欄作家今周刊專欄作家 房產知識懶人包 房地產課程懶人包買房租房評估指標買房資金快速試算 學習資源推薦 包租自住購屋術【我透過這課程變成包租公】小資理財攻心術【透過此連結報名可享$300元折扣】百萬課程學院【透過此連結報名並回報給我，我將補助你1,000元】 合作邀約：[email protected] mr_joewang 載入更多... 在Instagram上追蹤 學習房地產 文章分類 A1購屋指南 A2房貸信貸 A3看屋筆記 A4預售屋攻略 B1財商觀念 B2金融投資 B3房產投資 C1斜槓收入 C2諮詢案例 C3課程講座 好書推薦 學習資源 待分類 熱門文章一看就懂！國際匯款流程與費用總整理(含匯費/郵電費/全額到匯/全額到帳)(139,449)RC、SC、SRC建築結構比一比！地震來了，哪種房子最耐震？（鋼筋混凝土vs鋼骨結構vs鋼骨鋼筋混凝土）(76,863)【江翠北側重劃區懶人包】房子買在板橋江北重劃區？買房前，你該了解的這8件事！(67,553)預售屋合約有哪些陷阱？買房簽約前，你必知的10大注意事項懶人包！(60,832)美股複委託券商推薦誰？複委託的這幾點，其實大勝海外券商！(2021.08.17更新)(57,196)【桃園龜山】A7重劃區懶人包，7大特色你知道了幾個？(45,633)買房貸款成數不足，定金會被沒收？只要做到這3點，不怕賠違約金！(36,428) 喬王的投資理財筆記 3daysago 【壽險公司也能辦房貸？為何這麼少人申辦？】最近剛好有人詢問壽險公司申辦房貸的問題，也剛好看到陸續有幾家壽險公司不承作新房貸，所以特別分享以下資訊：壽險公司的房貸，通常都是標準化商品，不像銀行一樣這麼有彈性，譬如沒有30~40年期、沒有二順位貸款等。

另外，因為房貸不是主要業務，所以比較不像銀行一樣積極爭取。

但是如果是保險大戶，或者剛好符合壽險公司的優質客戶專案，還是有機會爭取到比較好的優惠。

但是因為近期房貸利率太低，很多壽險公司已不承作房貸，譬如：富邦、南山、中壽、遠雄等，都已不承作新房貸。

至於國泰、新光、三商美邦、全球人壽，雖然目前仍有受理房貸業務，但未來是否還會繼續受理，就不得而知囉... ...SeeMoreSeeLess ViewonFacebook · Share ShareonFacebook ShareonTwitter ShareonLinkedIn SharebyEmail 最新文章 【台北場地租借】平價高質感的維特空間-忠孝復興館，超適合直播/聚會/辦講座！ 房貸要提前還清嗎？想清楚這幾點，你就不會再糾結！ 推薦Hahow好學校線上課程，還能賺聯盟行銷獎金？怎麼做到的？ 創業讓你失去自由？試試一人公司與一人創富吧！(ft.于為暢) 【台北場地租借】維特空間-南京復興館，適合活動/聚會/講座的好地方 最新留言 請問你有推薦其他更便宜的嗎？ 沒錯~投資不能只看眼前，要拉長時間來思… 如果選全額到，基本上就不會再被扣中間銀行… 確實是如此，市場未來的變化，沒有人能預測… 想請教一下喬王，目前看起來從網銀匯款國泰…