在我的20s歲，30s歲，40s歲和50s歲時，該存多少錢呢？

如上，假設每月家庭總收入10萬，期望退休後的品質也跟辭職前一樣，40歲時應該最少要存到260萬。

領美國薪水的話，假設退休後每年花五萬美金，40歲時最少要 ... Skiptocontent November15,2021 投資理財Investment 關於退休金規劃，如果對於預定目標不是那麼清楚？現在20歲，或是30歲的我，到底應該要存到多少錢才比較好呢？ 有時候聽到別人設定的目標好像很高很難達成，就很想要直接放棄存款這件事。

但是，如果可以越早做退休金規劃這件事情，就越容易達成。

一位證照財務規劃師說“只要你越早開始存錢，就算這筆金額非常的小，就能越早確立養成儲蓄投資的習慣。

” 在20s歲時，請專注於把債還清，存錢量力而為 對於那些大學時有就學貸款的人來說，開始工作的頭幾年根本不可能存錢。

財務專家建議有貸款的人，乾脆把想要投資的金額轉向償還貸款，如果覺得還有餘力，或許可以試著存薪水的5%下來。

沒有貸款的人，和已經還完貸款的人，可以嘗試著存下薪水的百分之十左右。

如果薪水很優，就可以考慮存到20%。

但對於剛開始上班的人，其實不用太擔心自己存的錢夠不夠，因為事業也才剛起步，量力而為就好了。

等過幾年有能力了再增加存錢比例。

20s歲時投資理財最重要的是，開始儲蓄。

在20s歲時，請專注於投資自己，自我成長 我以前對於自我投資這種東西，不是很了解。

工作這麼多年之後，才領悟到，所謂的自我投資，自我成長，只是一種說法。

就算只是在上班，只要努力吸收新的知識，努力追求升等，都算是一種自我投資。

我以前一直以為自我投資就是一定要去上個什麼課，學日語英語還是MBA，後來發現，在公司認真努力其實就是自我成長。

假設我努力認真上班，五年內連升兩等，薪水也就會跟著往上漲。

五年前的10%跟五年後的10%就會有差距，累加上去存的錢也會越來越快速。

如果有好好上班，薪水應該是會越來越高的。

要看的，應該是未來10年後，20年後的我們會在哪裡。

所以現在好好投資自己，真的很重要。

20歲時，我們不期待你有太多的存款。

在30s歲時，應該已經經濟穩定，把退休金儲蓄當優先順序，並開始學習投資 30歲時，理想上大部分人應該都已經經濟穩定了。

這時，就可以開始增加存錢的比例。

假設每月家庭總收入10萬，期望退休後的品質也跟辭職前一樣，30歲時應該最少要存到100萬了。

領美國薪水的話，假設退休後每年花五萬美金，30歲時最少要存到4.5萬美金(資料來源請看下面圖表)。

最重要的是，30歲時最好已經把學生時期的貸款還完。

這其中當然不包含車貸或是房貸(如果買得起的話…)。

30歲之後，薪水應該也比20歲時高，如果有能力的話，盡量開始儲蓄每個月薪水的10-20%。

而這些存下來的錢，也可以開始慢慢投資，至於該怎麼小額投資，我之前的文章投資理財，從零開始。

如何開始我的第一步也有提到。

30歲時，請盡量儲蓄10-20%的薪水。

在40s歲時，請繼續保有儲蓄的習慣，並增加退休金投資的比例 40歲時，在事業上應該已經到達了一定的位置。

對於儲蓄這個概念也應該更好了。

假設30歲就開始學習投資，即使碰了幾次壁，慘賠了幾隻股，現在或許也摸索出最適合自己投資的方式，穩定增長中。

如上，假設每月家庭總收入10萬，期望退休後的品質也跟辭職前一樣，40歲時應該最少要存到260萬。

領美國薪水的話，假設退休後每年花五萬美金，40歲時最少要存到9.5萬美金。

40歲之後，要開始增加投資的金額，找一些相對穩定的股票或ETF，期望每年會有5%左右的回報率。

這就是複利投資跟被動收入的開端。

可以開始去計算每個月的平均資出是多少，假設每年5%的回報率，要存多少錢才有辦法達成。

40歲時，就可以看看自己現有的存款跟投資金額，開始規劃離財務自由的目標還有多遠。

此外，如果還沒有買房子，可以開始考慮把一部分的存款拿去付頭期款。

40歲時，請盡量儲蓄20%的薪水，並開始更有效的投資。

在50s歲時，開始專注於退休金規劃所需要的錢 50歲時，每個月能夠儲蓄的金額，又比30跟40歲時高上許多。

當然如果能夠有效利用投資跟複利加成，50歲是很有可能已經達到財富自由，或是快要達成。

財富自由的目的並不是說就不工作，而是能夠更放手去追求自己想要做的事情。

如上，假設每月家庭總收入10萬，期望退休後的品質也跟辭職前一樣，50歲時應該最少要存到480萬。

領美國薪水的話，假設退休後每年花五萬美金，50歲時最少要存到16.5萬美金。

50歲之後，房貸也開始慢慢還清，如果可以，試著在60歲之前還完房貸。

圖表一：退休後維持現有生活水準所需的投資金額–台灣 資料來源:J.P.MorganAssetManagement中文版 圖表二：退休後維持現有生活水準所需的投資金額–美國 資料來源:J.P.MorganAssetManagement 請注意，這筆退休金額是從假設這筆錢每年有10%的回報率來算的。

我覺得算是過分樂觀了(美國版只算5%的回報率)。

所以能再存多一些會更好。

對於儲蓄足這件事，在年輕的時候就認知到需要多少錢來支付退休後生活是非常重要的。

很多人其實都沒有什麼概念，等到快要退休之後可能就有點太晚了。

50歲時，開始全力準備退休所需的金額。

在60s歲時，準備退休，並在退休前幾年把退休金轉到低風險投資 60歲時，離退休已經不遠。

此時應該要開始規劃退休之後的生活，並在退休前幾年把投資的錢轉入低風險的儲蓄投資方式。

分散風險也很重要，不要把錢全部存在同一家銀行非常重要。

此時房貸希望已經完全繳清。

如果能夠存到比預期更多的錢會更好。

60歲時，投資基金開始降低及分散風險。

當存退休金是個不可能的任務時，要怎麼開始準備退休金規劃？ 如果對於存錢感到力不從心而沮喪，請別忘了同時也有很多人達不到目標。

最簡單的解決方法就是降低支出，讓支出低於收入。

善用自動轉帳功能也能夠有效強迫自己儲蓄。

當薪水已經自動扣除掉儲蓄的部分，人會很自然的被迫知道自己一個月只能花這麼多，進而開始有效的儲蓄。

儲蓄的習慣比儲蓄的金額更加的重要。

如果還沒有開始定額儲蓄的習慣，可以從現在開始學習。

以上在各年紀所儲存的金額僅僅是提供參考而已。

到底需要存多少退休基金大家心裡各有一把尺。

我也不是在鼓吹所有人在達到財務自由之後就辭職，這個世界上有許多的人早就達到財富自由，但是他們更熱衷於投入自己所愛的工作，往往超過65歲都還沒有退休。

財務自由只是一種讓自己的未來有更多選擇的一個保障。

如果對於提早退休很有興趣，可以參考這篇什麼是FIRE運動？想要30歲、40歲提早退休三大要點分享。

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