醫療險買定期還是終身？看完這篇再做決定

但醫療趨勢會不斷改變，如果出現更好的醫療技術，讓民眾不需住院太久就能康復回家，那麼目前終身醫療的保障內容真的不夠。

投保終身醫療險，3 大重點. （1）通貨膨脹. 規劃 ...   外送折扣券免費送🎉 保單健診活動 >>   新改版🔥 罐頭保單1分鐘立即Get >>   新功能🔥 3分鐘幫你實現買房藍圖 >>   新功能🔥 子女教育金3分鐘立即試算 >>   新功能🔥 退休金該準備多少錢立即算 >> 保單管理 登入註冊 家庭保單管理 個人資料 防疫保單大解析 最新防疫+疫苗險比較 防疫基本保障 必知的染疫大風險 保險入門 保險新手村 保險文章 討論區 保險工具箱 第一次就上手 人生藍圖計算機 NEW 熱門保單（成人罐頭保單） NEW 熱門保單（嬰幼兒罐頭保單） 保單健診 老手自己來 保險查詢 保險組合器 認識買保險 關於我們 聯絡我們 會員權益 隱私權政策聲明 防疫保單大解析 最新防疫+疫苗險比較 防疫基本保障 必知的染疫大風險 保險入門 保險新手村 保險文章 討論區 保險工具箱 第一次就上手 人生藍圖計算機 NEW 熱門保單（成人罐頭保單） NEW 熱門保單（嬰幼兒罐頭保單） 保單健診 老手自己來 保險查詢 保險組合器 認識買保險 關於我們 聯絡我們 會員權益 隱私權政策聲明 資產6 保險查詢 搜尋 最近搜尋: 熱門搜尋: 醫療險買定期還是終身？看完這篇再做決定 發文日期 20210331 分享 首頁 保險文章 所有文章 醫療險 101786 買編－陳湘雲所有文章 為什麼大家都說定期醫療險比較好？難道終身醫療險就不好？其實每個人需求不同，所以就會有符合當下需求的商品出現，沒有所謂的好與壞，只在於你能不能確定規劃出來的商品是自己想要的嗎？如果不是，該怎麼辦？ 「終身」和「定期」的醫療險差別在哪裡？ 每次談到終身醫療跟定期醫療就像是終極選擇題，不是大好就是大壞，但其實每一種保險商品都會隨著環境的改變作出調整，以現在的醫療趨勢來說，住院日額商品不是不好，而是保障內容不足，一旦遇到高額的治療費用，可能幫不上忙。

◂手機閱讀時，表格可左右移動▸ 終身醫療險與定期醫療險保障內容 醫療險種 終身醫療險 定期醫療險 理賠內容 ◆定額給付：住院天數Ｘ日額保險金、手術費用 ◆實支實付：病房費、手術費、醫療雜費◆定額給付：住院天數Ｘ日額保險金 特點 ◆ 繳費10～20年，保障終身◆ 理賠額度有上限◆ 保費較定期貴◆ 以定額給付為主 ◆ 1年1約，保費相對便宜◆ 最高續保年齡為75～80歲◆ 保費隨著年齡增加◆ 可選擇定額給付或實支實付 可能面臨的問題 ◆ 住院天數下降，影響保險金給付多寡◆ 門診手術項目增加，沒住院事實不理賠◆ 通貨膨脹，20年後的保障夠用嗎 ◆ 保障無終身，要提前規劃老年醫療費用◆ 保費採自然費率，會隨著年齡增加◆ 如住院過程中幾乎沒使用自費項目，理賠金較低 定期醫療險｜必知優缺點 一、定期醫療險能解決什麼問題？ （1）提高自身保障，保費相對便宜 定期醫療險重點是保障短期間可能發生的風險，如果擔心保費太高有壓力，可以優先規劃定期險種，保費相對便宜，保障額度也可以提高。

（2）擔心高額自費項目，可規劃2～3家實支實付 因為二代健保改制，住院天數少，自費項目變多，如果今天醫療雜費額度高，可以規劃2～3家實支實付減輕自費負擔。

但要注意手術項目理賠是否為按照健保2-2-7條款為依據。

假設今天規劃第1家實支實付有健保2-2-7條款限制，在規劃第2家時，就要注意是否受限於此條款，可避免萬一動了不在條款內的手術項目，而申請不到理賠。

（3）可副本理賠 規劃2家以上實支實付是為了提高醫療雜費額度，但每一家保險公司的規定不同，要注意是否可使用副本理賠。

如果買兩家以上的醫療險，也要主動告知保險公司，自己有多家投保，避免理賠時產生爭議。

（4）理賠可以住院日額或實支實付2擇1 這一點非常重要！因為住院時，無法預料自己會不會需要用到自費項目，保險公司就會按照被保人的情況來評估，選擇有利的理賠方式。

如果雜費項目費用較高時，理賠方式就選用實支實付理賠；如果雜費低或住院天數長時，理賠方式就改用日額理賠。

二、投保定期醫療險，3大重點 （1）一年一約，有繳費才有保障 定期險本身是一年一約，屬於短期的保障，因此每年都需要繳交一定的保費，保障才會持續有效。

（2）保費採「自然費率」 自然費率是會隨著年紀增加、風險提高，而保費也隨之調漲的一種費率，因此在年輕時投保會比較有利。

（3）不受限於健保2-2-7條款 大部分的保險公司的手術理賠項目是依據健保2-2-7條款手術列表，因此大多會建議民眾再規劃一家不受健保2-2-7條款限制的定期醫療險（實際情況仍以各家保單保單條款為主）。

終身醫療險｜必知優缺點 終身醫療可以解決什麼問題？ 醫療險主要保障住院時的「病房」和「手術」費用，不包含治療過程中花費最多的「醫療雜費」（ex：癌症治療標靶藥物、化療藥、心臟塗藥支架等）。

因為手術理賠金是保障「保單列表手術範圍」內，如果老年後手術機率不高，主要的保障就會放在長期住院上。

但醫療趨勢會不斷改變，如果出現更好的醫療技術，讓民眾不需住院太久就能康復回家，那麼目前終身醫療的保障內容真的不夠。

投保終身醫療險，3大重點 （1）通貨膨脹 規劃終身醫療險時，是按照目前的費率去計算保費，但20年後我們規劃的保障額度是否還能有現在的價值？ （2）醫療環境改變，住院天數減少 二代健保DRGS制度實施後，住院天數越來越低，醫療技術只會越來越進步，新穎昂貴的醫療器材、藥物健保都不給付的狀況下，舊的保單內容可以保障多少？是否能因應目前的醫療制度呢？ （3）保單調整彈性小 終生險保費比定期險較貴，因為把需要的保障都壓縮在20年繳完，加上終身險只能縮減保額不能增加，因此想調整保額的話，調整彈性較低。

加上若保單不是還本型，你的保費等於有去無回喔！ 2022熱門實支實付醫療險   定期實支實付醫療險 ◂手機版面時，表格可左右滑動▸ 公司名稱 臺灣人壽HNRC   全球人壽XHB 遠雄人壽RM1  中國人壽LEGORA 商品名稱 新住院醫療保險附約 實在醫靠醫療費用健康保險附約 新康富醫療健康保險附約 金康泰住院醫療限額給付健康保險附約 投保年齡 0~75歲 0~65歲 0~70歲 0~70歲 續保年齡 續保至85歲保證續保 續保至81歲保證續保 續保至79歲保證續保 續保至80歲保證續保 疾病等待期 X 30天 X 30天 副本理賠 O O O O需經保險公司同意 健保2-2-7條款 X X O O 計畫別 計劃三 計劃一 計劃一 4單位 年保費30歲 男/女 4,658/4,658元  3,360/4,569元 3,832/9,217元 3,471/3,594元 住院病房限額 2,000元 1,500元 800元 2,000元 住院醫療雜費 15萬元/次 15萬元/次 20萬元/次 20萬元/次 住院手術限額 20萬元/次 15萬元/次 10萬元/次 30萬元/次 門診手術雜費 15萬元/次 4.5萬元/次 10萬元/次 1.5萬元/次 門診手術限額 20萬元/次 4.5萬元/次 10萬元/次 - 註：表格僅供參考，實際應以商品條款為主。

　製表日期：2022/01 各年齡層保費和更多詳細資料請點下方連結： 台灣人壽-新住院醫療保險附約(85)-HNRC全球人壽-實在醫靠醫療費用健康保險附約-XHB遠雄人壽-新康富醫療健康保險附約-RM1中國人壽-金康泰住院醫療限額給付健康保險附約-LEGORA 終身實支實付醫療險 終身險常被提及的劣勢包含：通貨膨脹、可能不符合未來醫療趨勢、保費較定期險昂貴等！但大家對保險的需求本就不盡相同，因此選擇與否還是取決於自身的需求！ ◂手機版面時，表格可左右滑動▸ 公司名稱 全球人壽PHB 商品名稱 加倍醫靠終身醫療健康保險 投保年齡 0-65歲 保障期間 終身(110歲) 疾病等待期 30天 副本理賠 O 概括式條款 O 年保費舉例：30歲男/女 30年期｜保額1,000元17,330/14,400 住院病房日額 2,000元 住院前後門診 250元/每日一次為限 住院看護金 1,000元/日 住院手術定額 5,000元/次 門診手術定額 1,000元/次 住院醫療雜費 限額20萬元/次(限保齡達75歲者/非健保給付70%) 優點 ✓保障終身✓無理賠增額✓ 給付身故理賠金/祝壽金(保費總和*1.02-已請領保險金) 缺點 ✗終身險保費較貴✗ 通貨膨脹，保額可能不足✗隨醫療進步，舊條款可能不適用 註：表格僅供參考，實際應以商品條款為主。

　製表日期：2022/1 全球人壽-加倍醫靠終身醫療健康保險-PHB 如何補足我的醫療險保障？ 【買保險SmartBeb】建議年輕族群在經濟能力有限時選擇定期醫療險；預算充足時可以再考慮增加終身醫療險，以定期醫療險為主，終身醫療為輔，補足定期醫療險年老無法發揮保障功能的缺口。

而不論是買了哪些醫療險種，最終目的都是希望自己能獲得保障。

記得定期保單健診，補足缺失的保障！ 我想了解更多「醫療險」 我想了解更多「醫療險」 醫療險 做功課 實支實付 理賠 保單健診 保費 副本 定期險 終身險 續保 體況 保險話題 保險規劃 適合所有人 日額給付 相關文章 醫療險怎麼買？2021醫療險最詳細Q&A 實支實付要規劃幾張？一件44萬的理賠案例告訴你 實支實付限買3家，2021熱賣副本商品在這裡 你可能會喜歡 買編－周宜萱 買醫療險常犯這4大錯誤，小心花錢變冤大… 台灣人平均每人身上有2～3張保單，除了大家… 醫療險 買編－陳湘雲 為何長輩都愛終身醫療，但專業的都不推 不知道你有沒有過這種經驗？當你想幫自己或小孩買… 醫療險 買編 理賠細語：實支實付一定比定額給付好？ 三個月前，親戚表姊因為腹部疼痛不已，醫師檢查結… 醫療險 買編 實支實付最強規劃指南 實支實付是醫療險中最實用、具體補償醫療支出的必… 醫療險 買編－黃志凱 失能險在保什麼？如何保？這四重點報你知 最新文章：2022失能險推薦，告訴你終身、定… 失能險 買編－陳湘雲 2020失能險大改版，這3點顧好有保障 最新文章：2022最新失能險比較表，失能險一… 失能險