應該買房還是繼續租屋？透過一招解析哪個選項比較划算 - 風傳媒

然而每個人的購屋條件及租房現況不盡相同，因此YP特別製作買房vs租房計算機，讓讀者可以輸入自身的租房資訊，以及欲購買的房價以及相關貸款資訊，藉由 ... VVIP會員 會員專區 支持我們 新聞 新聞總覽 VIP專文 政治 國際 軍事 國內 中港澳 重磅專訪 專題 歷史 調查 風數據 運動 風民調 地方新聞 風影音 公民運動 立院直播 評論 評論總覽 風評 專欄 投書 風書房 文化 財經 財經總覽 商業 華爾街日報選文 經濟 風編輯導讀 科技 國際財經 財經專欄 生活 風生活 職場 旅遊 美食 健康 品味生活 時事話題 娛樂 居家 汽車 下班經濟學 下班經濟學總覽 下班經濟學影音 證券投資 理財 房地產 支持我們 永續未來 Search» 民進黨 國民黨 房地產 柯文哲 年輕人 投資 房貸 蔡英文 旅遊 買房 立即登入 帳號維護 會員資料 會籍管理 序號兌換 咖啡贊助 贊助紀錄 作者專區 支持我們 登出 會員中心 會籍管理 序號兌換 咖啡贊助 贊助紀錄 WSJ訂閱 支持我們 現正熱映中 熱門新聞 更多新聞 熱門分享 正在租屋的小資族，可以利用年化報酬率（IRR）評估是否應該買房。

（圖片來源：Pixabay） 我們想讓你知道：好不容易存了一筆頭期款，租屋族應該買房嗎？在這房價高不可攀的年頭，許多人選擇一邊租屋、一邊投資的方式累積資產，但也有人不願意替房東繳房貸，希望擁有屬於自己的房產。

這篇文章將以年化報酬率（IRR）概念，協助正在租屋的讀者評估，應該維持原狀或是選擇買房。

買房還是租房比較划算？想用投資報酬率的方式計算，其實並不困難。

只要將買房所付出的成本統計起來（頭期款和房貸），並且讓租房的一方拿去投資，如此一來就能算出兩者最終所有的資產高低，藉此分出勝負。

[啟動LINE推播]每日重大新聞通知 因此，我們將透過以上描述的概念，計算房價在特定漲跌幅之下，租房者必須保持多少的年化報酬率，才能跟上買房者擁有的資產。

舉個例子來說，小明目前每個月需負擔1萬元的房租，預期購入的房價為1,000萬元，頭期款準備200萬元，採取的房貸為30年期，利率1.3%，小明預期未來房價在30年後會增值50%，就是相當於1,500萬元的資產。

請問小明如果將頭期款200萬元以及每個月的（房貸－房租）差額拿去投資，小明需要投資於多少年化報酬率才能到達1,500萬元的資產？ Ans: 3.08% 目前的定存年化報酬率為0.8%，3.08%相當於將近四倍的報酬，想要在30年內保持3.08%的年化報酬率，不是很困難，但也不是很簡單，取決於投資者所採用的投資方式。

也就是說，如果小明本身運用資金來投資的績效勝出3.08%，在預估未來房價漲幅50%的情況底下，買房其實並不划算，他可以維持現狀租房，並且持續投資，因為藉由租房加投資所帶來的資產累積效益會比買房的好。

此外，如果將房價的漲跌幅從－50%到200%與年化報酬率的關係製圖，如下： 不同房價漲幅底下，租屋者所需要的年化報酬率（圖片來源：小資YP投資理財筆記） 值得注意的是，即便是房價沒有任何漲幅，租房者依然需要有1.12%的年化報酬率，才能追上買房帶來的投資效益。

或許讀者會好奇，為什麼需要使用「年化報酬率」當作比較標準，而不是單純計算報酬率？原因在於每一分金錢的使用時間週期是不同的，在年化報酬率的計算之下會考慮時間的因素，因此透過年化報酬率的計算才能正確比較兩種投資商品效益，讀者可以使用年化報酬率計算機來評估過去的投資績效。

不同的房貸還款年限會影響評估買房嗎? 現在房貸的年限比以前彈性許多，最高的償還年限甚至可以高達40年，如果根據不同房貸的償還年限做比較，租房者所需要的年化報酬率又會是如何？ 不同房貸償還年限，租屋者所需要的年化報酬率（圖片來源：小資YP投資理財筆記） 從上述的圖表可以看的出來，如果房貸償還的年限比較長，在相同的預期房價漲幅底下，租房所需要的年化報酬率就會越低。

以小明目前每個月需負擔1萬元的房租，預期購入的房價為1,000萬元，頭期款準備200萬元，利率1.3%的情況下，不同的還款年限以及預期的房價漲跌幅將如下表所示。

不同房價漲跌幅、房貸償還年限，租屋者所需要的年化報酬率（圖片來源：小資YP投資理財筆記） 結論 對於擁有頭期款的小資族來說，買房相較於租房的優勢就是省去的房租，以及預期未來房價的漲幅。

在上述小明的例子中，我們計算買房後的房價變化所帶來的效益，得出一組年化報酬率的數字，而此涵義不僅可以代表選擇租房後自行投資所需要的年化報酬率之外，也可以把它當作是買房所帶來的年化報酬率，這是一體兩面的呈現。

然而每個人的購屋條件及租房現況不盡相同，因此YP特別製作買房vs租房計算機，讓讀者可以輸入自身的租房資訊，以及欲購買的房價以及相關貸款資訊，藉由小工具衡量自身的財務狀況，當作買房的一項參考。

儘管在上述的計算過程中，我們忽略買房後所需要的稅金、維護資金以及租房的實際成長率，然而，要不要買房的考量因素肯定不會只有單純的投資面相而已，你必須仔細衡量收入與支出、思考人生計劃、評估財務狀況…等等。

其實，買房還有另一項好處，尤其對於許多沒有儲蓄習慣的民眾更是重要，因為當房貸成為一種強制性的支出後，自然學會儲蓄了。

如果決定買房，繳納房貸的時候不妨參考《為何提前償還房貸不是個好方法》以及《少了這個動作，會讓提前償還房貸效益大打折扣》，期盼這些文章能夠帶給讀者在買房議題上多一個面向的思考。

本文授權轉載自小資YP投資理財筆記，未經同意不得轉載。

責任編輯／林彥呈 ◎加入《下班經濟學》粉絲團，給你更多財經資訊  ◎訂閱《下班經濟學》YouTube頻道，精彩節目不錯過  分頁閱讀 相關報導 政府盲目打炒房，最後恐白忙一場？建商曝：沒做到這件事別奢望降價 1,100萬買房「三重vs.汐止」專家：除了屋齡、交通問題，這一點也很重要 還在苦等房價崩盤？專家：今年牛市將起，自用型買家把握機會「砸錢買屋」 關鍵字： 房地產 房價 租金 房市 租屋 租房 買房 投資報酬率 年化報酬率 風傳媒歡迎各界分享發聲，來稿請寄至 [email protected] 今日精選 美媒：中國幫助沙烏地阿拉伯生產彈道飛彈，拜登政府考慮制裁！ 《花神咖啡館》、《藥命俱樂部》、《美麗心計》加拿大導演尚馬克瓦利猝逝 王力宏婚變引發中國女權大討論，「無所謂」一族不再視結婚為人生必選項 中國近現代史權威史景遷病逝，《追尋現代中國》、《太平天國》、《曹寅與康熙》等經典永傳人世 《駭客任務：復活》和其他預言成真的科幻故事 新疆「一把手」陳全國「另有任用」，是否升任政治局常委受矚目 《慕尼黑信使報》：晶片荒讓台灣變得更重要，台灣安全也被賦予新的意義 2021年全球IPO創紀錄！疫情時代市場結構劇烈調整 本週最多人贊助文章 本週 7 人贊助，累計贊助金額$ 840 吳典蓉專欄:柯文哲一個人的戰爭 吳典蓉 2021-12-2306:20 正當立法院上演總預算逕付二讀、限期完成新竹縣市合併修法的「輾壓戰」時，台北市議會也上演另一場輾壓戰，... 本週 7 人贊助，累計贊助金額$ 315 夏珍專欄：蔡英文這樣煉成「台灣隊」 夏珍 2021-12-2406:20 四項公投前一周，美國召開民主峰會，前總統馬英九以「不自由的民主」為題，投書聯合報，列舉從二０一八到二０二一年之間的九個案例，... 本週 6 人贊助，累計贊助金額$ 580 汪志雄觀點：失根的蘭花，失智的太陽花 汪志雄 2021-12-2306:40 陳之藩在「失根的蘭花」最後一段這樣寫到： 「我十幾歲，即無家可歸，並未覺其苦，十幾年後，祖國已破，卻深覺出個中滋味了。

不是有說，「... 本週 5 人贊助，累計贊助金額$ 330 不想養的小孩都送這！日本「嬰兒信箱」挨批「合法棄養」6歲男孩10年後一句話卻震撼所有人 謝孟穎 2021-12-2309:00 「相信所有人都認為『養不來就不要生』，然而，社會上意外懷孕或生產的女性，並不會因為這番冠冕堂皇的大道理而消失……... 本週 2 人贊助，累計贊助金額$ 400 風評：傲慢巨獸不演了，誰敢監督民進黨？ 主筆室 2021-12-2307:20 民進黨挾著四大公投完封的餘威，快馬加鞭推動大新竹合併，為特定人士量身訂作，民進黨立院黨團又偷渡中央政府總預算案逕付二讀，... 觀看更多贊助文章排行榜 風生活 財經 下班經濟學 經濟 證券投資 理財 債市報酬率-4.8%，恐是1999年來最慘！2022債市如何？學者憂：Fed政策可能有誤 MoneyDJ 2021-12-2716:10 受到通膨激增衝擊，今(2021)年預料會成為全球債市1999年來報酬最差勁的一年。

英國金融時報25日報導，今年迄今，... 風生活 財經 下班經濟學 時事話題 鴻海土城頂埔廠跳電與缺電有關？台電出面回應了！ 中央社 2021-12-2716:07 新北市土城區及鴻海公司今（27）日上午發生停電，台電表示，主因變電所饋線跳脫造成附近897戶停電，已於下午1時25分全數復電。

台電... 風生活 國內 財經 房地產 下班經濟學 買房「殺價2成」的時代過去了！全台預售屋議價率不到10%，建商不敢再亂開價？ 林彥呈 2021-12-2712:01 以前，買房出價先殺2、3成是基本動作，但這樣的習慣恐怕已經不符現實。

根據統計，目前全台預售建案議價率不到1成，... 風生活 財經 下班經濟學 理財 時事話題 勞保紓困貸款即將開放！每人最高可借10萬元，申請資格、申辦方式一次看 職場熊報 2021-12-2711:02 10萬元勞保紓困貸款即將開辦囉！由勞保局提供的「勞工保險被保險人紓困貸款」，都會在每年農曆過年前讓勞工朋友申貸，... 風生活 國內 財經 科技 下班經濟學 證券投資 挑戰今年最大紅包！錯過洋基、樺漢、四維航，還有瑞鼎可以期待，抽中估賺26萬 中央社 2021-12-2710:47 瑞鼎預計明年1月7日掛牌上市，今（27）日起辦理公開申購，承銷價每股308元，依24日興櫃成交均價574.2元計，抽中1張可望大賺26.... 風生活 國內 財經 下班經濟學 商業 經濟 ESG更普及的一年，氣候通膨、公正轉型搶眼球　未來新主流 商業周刊 2021-12-2710:40 ESG（環境、社會與公司治理）、永續、減碳，在過去1年，已成為台灣從投資、金融到產業界的主流議題，進入我們的職場、財富與生活。

... 財經 科技 財經頭條 重磅頭條 快訊》鴻海頂埔廠無預警停電一小時視訊會議等工作流程中斷 周康玉 2021-12-2710:15 根據消息，鴻海頂埔廠今（27）日無預警停電，原因不明，然而隨即有緊急電源運作，營運不受影響，截至9點52分為止，電力才恢復。

... 國際 政治 中港澳 國內 財經 德國之聲 科技 《慕尼黑信使報》：晶片荒讓台灣變得更重要，台灣安全也被賦予新的意義 德國之聲 2021-12-2710:10 《慕尼黑信使報》關注到由於全球製造業出現的「晶片荒」持續不斷，台灣的安全也由此被賦予了新的意義。

文章指出，... 國際 中港澳 財經 科技 商業 經濟 2021年全球IPO創紀錄！疫情時代市場結構劇烈調整 BBCNews中文 2021-12-2709:10 2021年全球股市經歷了不平凡的一年。

各國尚未完全走出疫情，疫苗雖然不斷普及但新的變種接連出現，... 風生活 財經 房地產 下班經濟學 理財 長輩幫孩子買儲蓄險，保險金留給晚輩平分？錯！專家：小心遺產稅、贈與稅跑不掉 廖嘉紅 2021-12-2707:10 我們想讓你知道：老人家為晚輩買保單經常出自於好意，希望傳承資產，但若事先規劃不當，很可能反生糾紛！如果確定要透過保單方式來傳承，... 風生活 國內 財經 下班經濟學 商業 開發資本12年首次虧損，賣房地產後轉虧為盈！啟動業務轉型，盼2022靠本業獲利 財訊雙週刊 2021-12-2609:10 根據《財訊》報導，2020年開發資本遭遇近12年來首次虧損，開發資本董事長辜仲瑩做了幾個關鍵決定：出售舊總部大樓、大幅打消虧損，... 國際 中港澳 財經 德國之聲 立陶宛對抗中國》歐盟執委會：爭端影響歐盟出口，不排除向WTO起訴中國！ 德國之聲 2021-12-2608:10 歐盟委員會方面稱，圍繞與立陶宛的外交衝突，中國對這個波羅的海國家實施的進口封鎖已經日益影響其他歐盟成員國企業，... 風生活 財經 下班經濟學 金融 理財 想賺退休金卻慘賠8成！3年近2000件「高齡金融剝削」，為何老人投資容易吃虧？ SMART智富 2021-12-2607:50 獨居的黃媽媽，每天生活最大的樂趣，就是到住家附近的運動中心泡三溫暖、和鄰居聊天話家常。

這天聽到熟識的鄰居投資海外股票獲利近30%，... 風生活 財經 下班經濟學 理財 保險 負債都還不完，沒錢買保險怎麼辦？3個替代方案一次看，別為省小錢承擔大風險 小花平台 2021-12-2607:30 韓劇《魷魚遊戲》，這部口耳相傳、不論大人或是小孩都熱烈討論的熱門夯劇，從另一個角度來看，講述了現今激烈競爭下的韓國社會，... 風生活 財經 房地產 下班經濟學 房市 2千萬小三房嫌太擠，夫妻想改成2房…內行人見1條件狂勸別衝動，否則未來難轉手 好房網 2021-12-2607:00 三房類型的房子在過去一直都是市場上剛需購屋族的最愛，也被視為是最容易轉手的設計，不過隨著家庭組成的改變，不少家庭其實只需要兩房就足夠，... 評論 國內 財經 專欄 經濟 謝錦芳專欄：房地產狂飆千倍的誘惑 謝錦芳 2021-12-2606:40 今年1月，新光人壽以92.888億元標下位於台北市南京東路5段的中華開發大樓，土地每坪單價高達1229萬元。

如果時光倒流，回到1970年代... 國際 中港澳 財經 科技 谷歌Google不再是全球最受歡迎網站！新霸主竟然是它 BBCNews中文 2021-12-2518:00 抖音海外版TikTok取代谷歌成為全球最受歡迎的網站。

網絡安全公司Cloudflare稱，... 國內 財經 公投後台股下跌遭疑預言失準　謝金河籲惜福：後4日都漲還創歷史新高 鍾秉哲 2021-12-2514:59 4大公投落幕後，財訊傳媒董事長謝金河透過臉書表示，4個不同意大勝為台灣未來經濟發展帶來正向力量，股市能量也會上升，但公投後的首個交易日（... 風生活 財經 科技 下班經濟學 商業 證券投資 他1個人，讓友達少賺24億：銷售主管搞鬼7年，低價轉賣面板牟利，遭證交法起訴 中央社 2021-12-2513:20 友達光電一名蘇姓高階主管遭控引入蔡姓男子公司為代理商，低價購得友達所售面板後再賣出。

友達今天回應，將依法追究其賠償責任及不法所得，... 風生活 財經 下班經濟學 書摘 房市 有錢人才買得起房？內行人以自身經驗點出自住買房最重要的考量，只有一桶金的小資族也能買下第一間房 布克文化 2021-12-2510:30 近期理財趨勢話題中，世代對於財務規劃差異性拉大，在30-50 世代、50-70 世代與80 後、90... 更多文章 追蹤優質文章，給個讚！ 不再顯示 您已經閒置超過20分鐘了，看看最新的新聞吧？ 熱門新聞 幕後》「未必輸韓國瑜」　綠營暗中評估國民黨桃園市長將軍級戰將 專訪》披藍袍出征桃園？從接班將領到「斗內將軍」　于北辰：我是小兵 不想養的小孩都送這！日本「嬰兒信箱」挨批「合法棄養」6歲男孩10年後一句話卻震撼所有人 「林智堅不要以為自己穩上！」郭正亮曝竹竹併後1大劣勢 今日精選 美媒：中國幫助沙烏地阿拉伯生產彈道飛彈，拜登政府考慮制裁！ 《花神咖啡館》、《藥命俱樂部》、《美麗心計》加拿大導演尚馬克瓦利猝逝 王力宏婚變引發中國女權大討論，「無所謂」一族不再視結婚為人生必選項 中國近現代史權威史景遷病逝，《追尋現代中國》、《太平天國》、《曹寅與康熙》等經典永傳人世 風傳媒 風生活 使用風傳媒APP 享有最佳的閱讀體驗 打開 理財 置產 蔡英文 柯文哲 萊豬 民進黨 NCC 買房 旅遊 房貸 新聞 新聞總覽 VIP專文 政治 國際 軍事 國內 中港澳 重磅專訪 專題 歷史 調查 風數據 運動 風民調 地方新聞 風影音 公民運動 立院直播 評論 評論總覽 風評 專欄 投書 風書房 文化 財經 財經總覽 商業 華爾街日報選文 經濟 風編輯導讀 科技 國際財經 財經專欄 生活 風生活 職場 旅遊 美食 健康 品味生活 時事話題 娛樂 居家 汽車 下班經濟學 下班經濟學總覽 下班經濟學影音 證券投資 理財 房地產 支持我們 追蹤我們 關於 新聞頻道 新新聞 新聞 評論 財經 生活 下班經濟學 1%Style 華爾街日報訂閱 VIP訂閱 關於我們 集團簡介 意見回饋 支持我們 我要投稿 作者專區 人才招募 隱私權政策 會員服務條款 社群平台 廣告服務 品牌聯名合作 廣告刊登 合作提案 合作夥伴 更多粉絲團 風傳媒 風生活 風運動 下班經濟學 風傳媒看世界 風傳媒觀點 新新聞周刊 學長姐說 更多社群 風傳媒 風生活 風運動 新新聞 風傳媒 下班經濟學 風傳媒 下班經濟學 風傳媒 新新聞 下班經濟學 社群平台 地址：114台北市內湖區瑞光路513巷37號4樓 電子郵件地址：[email protected] Copyright©2021StormMediaGroupAllRightsReserved.◎未經授權．不得轉載 Loading... 系統錯誤 第二行 確定